Morosidad en aumento: qué proponen las fintech para evitar más deudas

La Cámara Argentina Fintech reclamó cambios en el sistema de información crediticia para detectar antes los casos de sobreendeudamiento y reducir la morosidad de los hogares. La entidad, que reúne a empresas de servicios financieros digitales, propuso actualizar con mayor frecuencia los datos sobre deudas, avanzar con las Finanzas Abiertas, reducir la carga impositiva sobre el crédito y fortalecer la educación financiera.

El planteo se produce en medio del aumento de los atrasos en los préstamos a las familias. Para la Cámara, el problema no se resuelve restringiendo el acceso al financiamiento, sino mejorando las herramientas que utilizan bancos y fintech para evaluar la capacidad de pago de cada persona.

«El crédito es una herramienta indispensable para el desarrollo», sostuvo la entidad, aunque advirtió que la Argentina arrastra un déficit estructural de financiamiento. Según sus datos, el crédito al sector privado equivale aproximadamente al 13% del PBI, frente a un promedio del 53% en América Latina y el Caribe.

En ese contexto, las empresas fintech destacan el crecimiento que tuvo el financiamiento digital en los últimos años. Antes de la pandemia, menos de 500.000 personas tenían un préstamo otorgado por una fintech. Actualmente, la cifra supera los 10 millones, de los cuales alrededor de 3,8 millones no cuentan con financiamiento bancario.

La Cámara sostiene que ese crecimiento permitió incorporar al sistema formal a personas que anteriormente recurrían a prestamistas o circuitos informales para conseguir dinero. Además, remarcó que los préstamos digitales permiten construir un historial de pagos que puede facilitar el acceso posterior a montos mayores, plazos más largos y mejores condiciones.

El principal reclamo está relacionado con la Central de Deudores del Banco Central, que reúne información sobre las obligaciones crediticias de personas y empresas. Según la Cámara Argentina Fintech, actualmente existe un rezago de aproximadamente 60 días en la información, lo que dificulta identificar a tiempo a quienes acumulan nuevas deudas.

La entidad propone reducir ese plazo para que las instituciones financieras puedan contar con información más actualizada al momento de analizar una solicitud de crédito.

La medida, según su planteo, permitiría detectar antes situaciones de sobreendeudamiento y evitar que una persona que ya tiene dificultades para pagar continúe acumulando obligaciones. También podría contribuir a reducir el fraude y, eventualmente, el costo del financiamiento.

Otra de las alternativas planteadas es avanzar con el Sistema de Finanzas Abiertas que impulsa el Banco Central. El mecanismo permitiría que cada usuario autorice el intercambio de información financiera entre distintas entidades, de manera que su situación económica pueda ser evaluada a partir de un conjunto más amplio de datos.

La propuesta apunta a superar uno de los problemas habituales del sistema: la información de una misma persona puede encontrarse distribuida entre bancos, billeteras virtuales, tarjetas y otros proveedores de servicios financieros.

Con más información y autorización del usuario, las entidades podrían elaborar perfiles de riesgo más precisos y ajustar las condiciones de los préstamos a la capacidad de pago de cada solicitante.

La Cámara también planteó revisar los impuestos que inciden sobre el crédito. Según el sector, la carga tributaria aumenta el costo financiero y termina trasladándose a las personas y empresas que necesitan acceder a préstamos.

A ese reclamo sumó la necesidad de fortalecer la educación financiera y desarrollar mecanismos de asistencia temprana para quienes comienzan a registrar dificultades para pagar sus obligaciones.

La discusión se da mientras el sistema financiero enfrenta un aumento de la morosidad. El Banco Central viene registrando un deterioro en la calidad de los préstamos a los hogares, particularmente en algunas líneas de crédito destinadas al consumo.

Para las fintech, el desafío consiste en ampliar el acceso al financiamiento formal sin generar una nueva acumulación de deudas que los hogares no puedan afrontar. Por eso, plantean que bancos, fintech, organismos públicos y consumidores deben contar con mejores herramientas para identificar el riesgo antes de que la deuda se vuelva impagable.

La propuesta de la Cámara se suma así al debate abierto por el crecimiento del endeudamiento de las familias y pone el foco en una cuestión central: cómo ampliar el acceso al crédito sin profundizar la morosidad.